Assicurazione Responsabilità Civile
La copertura RC Terzi protegge dalle richieste di risarcimento per i danni che si possono causare involontariamente durante lo svolgimento della propria attività lavorativa tua o dei collaboratori. La polizza Responsabilità Civile può riguardare diversi ambiti, dalla proprietà di un fabbricato o di una casa, l’automobile, fino alla responsabilità civile per l’inquinamento, ma può anche interessare i professionisti che devono tutelarsi dai danni che possono provocare durante il normale svolgimento della loro attività (in questo caso si parlerà di RC Professionale).
In particolare, la responsabilità civile si riferisce a:
• i danni causati direttamente dall’interessato, per esempio i danni causati involontariamente durante il normale svolgimento della sua attività professionale (vedi RC Professionale);
• i danni causati da persone, animali o cose di cui l’interessato è responsabile, per esempio i propri dipendenti o collaboratori.
Assicurazione Responsabilità Civile: come funziona
L’assicurazione Responsabilità Civile copre i danni causati in conseguenza di un comportamento negligente, imprudente o comunque colpevole, che danneggi qualcosa o qualcuno. In qualità di responsabile, chi ha causato il danno sarà obbligato a risarcire la vittima. Proprio come nel caso di una RC Professionale, l’assicurazione risarcisce il danneggiato nei casi stabiliti nel contratto a condizione che il danno sia stato causato involontariamente. Un danno causato volontariamente non può in nessun caso essere assicurato.
Di solito è la compagnia di assicurazione che consegna direttamente al responsabile del danno i soldi che deve per il danno di cui è responsabile. In alternativa, l’impresa assicurativa può:
• pagare direttamente il danneggiato;
• essere obbligata a pagare direttamente il danneggiato.
L’impresa assicurativa può anche anticipare l’importo dovuto. Ancora più importante, la polizza non copre tutti i rischi che rientrano nella Responsabilità Civile, ma solo quelli che il cliente e l’impresa assicurativa hanno stabilito al momento del contratto.
Assicurazione Responsabilità Civile: alcuni esempi
Per legge, lo Stato ha imposto l’assicurazione di Responsabilità Civile a settori molto diversi tra loro, principalmente per due motivi: o perché si ritiene che svolgano una funzione socialmente rilevante, o perché l’attività svolta viene considerata pericolosa. Tra le diverse si segnalano:
• la Responsabilità Civile auto;
• la Responsabilità Civile Terzi;
• la Responsabilità Civile Professionale;
• la Responsabilità Civile Collaboratori;
• la Responsabilità Civile in caso di inquinamento;
• la Tutela Legale.
La Responsabilità Civile Auto (RCA)
La polizza RCA copre i danni involontariamente causati agli altri quando si usa l’auto. Questo significa che la RCA non protegge solo il proprietario del mezzo, ma chiunque sia alla guida dello stesso, salvo eccezioni. Non solo, la copertura è prevista anche quando il veicolo si trova in sosta o senza guidatore.
In linea generale, le coperture assicurative per le auto sono obbligatorie e risarciscono i danni fino a un massimale prestabilito, ovvero:
• 6,07€ milioni per il danno a conducente e passeggeri;
• 1,22€ milioni per i danni al veicolo e ad altri oggetti/edifici.
Se l’ammontare del risarcimento dovesse superare queste cifre, l’assicurato si troverà costretto a integrare attingendo direttamente dal suo patrimonio.
La Responsabilità Civile Auto, infine, può essere completata con l’aggiunta di garanzie accessorie, come la polizza furto e incendio, che garantisce un risarcimento del valore del veicolo al momento del verificarsi del danno, o quella che tutela il veicolo dagli eventi atmosferici.
La Responsabilità Civile Terzi
La Responsabilità Civile Terzi (RCT) è una assicurazione a favore di se stessi e non di terzi, in quanto pensata per tutelare il patrimonio di chi sottoscrive la polizza e contro i danni, ovvero contro la diminuzione del patrimonio dell’assicurato in caso di risarcimento a terzi. La RCT è applicabile anche in contesti professionali, quando copre i danni involontari e imprevisti provocati da dipendenti, collaboratori, e nell’ambito privato da familiari stretti, animali domestici e personale domestico. La RCT Professionale è applicabile nei casi in cui il danno causato involontariamente e da risarcire sia stato causato durante l’attività di natura professionale svolta da professionisti iscritti a specifici Albi.
La Responsabilità Civile Collaboratori (RCO)
La Responsabilità Civile Collaboratori (RCO) è un’assicurazione a favore del datore di lavoro (impresa e/o imprenditore) per tutelarlo in caso di richieste di risarcimento da parte dei dipendenti e/o collaboratori per infortuni sul lavoro che eccedono (o non sono coperti) dalla copertura obbligatoria per legge dell’INAIL. In Italia la sottoscrizione della copertura INAIL è obbligatoria, ma ha delle limitazioni in termini di massimali e fattispecie coperte. Non sono rari i casi in cui il giudice, a fronte di una richiesta di risarcimento, determina un danno che va oltre i limiti di massimali. In questo caso quindi l’imprenditore sarà chiamato a rispondere per la differenza.
La Responsabilità Civile Professionale (RC Professionale)
La Responsabilità Civile Professionale (RC Professionale) protegge il patrimonio del professionista dai rischi connessi alla sua attività professionale. Si tratta di un’assicurazione obbligatoria per legge per tutti i professionisti iscritti a un Albo identificati, come stabilito dalla riforma delle professioni entrata in vigore dal 14 agosto 2013, e garantisce il libero professionista dalle richieste di danno per errori, omissioni, negligenza professionale e responsabilità contrattuale causati a Terzi, compresi i clienti.
La Responsabilità Civile in caso di inquinamento
La Responsabilità Civile in caso di inquinamento (o Responsabilità ambientale) tutela le aziende e i professionisti dai rischi derivanti dai danni ambientali, in particolare in caso di “inquinamento accidentale”. Non solo, interessa anche le aziende che non svolgono attività produttive considerate inquinanti, ma che possono rappresentare una potenziale sorgente di danno per l’ambiente e la popolazione circostante.
Assicurazione Responsabilità Civile: la Tutela Legale
La Tutela Legale copre le aziende ed i professionisti per le spese legali che sono chiamati a sostenere per la tutela dei propri diritti. Sono incluse l’assistenza stragiudiziale e giudiziale, le spese per l’intervento di un legale, le spese connesse al perito d’ufficio (CTU), i costi per i consulenti tecnici di parte, le spese di giustizia in caso di condanna penale, le spese liquidate a favore di controparte in caso di soccombenza.